当区块链、以太坊、智能合约……这 些不明觉厉的互联网名词第一次出现在我们眼前时，或许我们还在感慨这个世界变化太快，新一波的创新浪潮就这么来了。作为区块链技术的首个落地应用，如雨后 春笋般出现的网络互助平台其实正在改变传统保险行业的业态，并且真切地在改变我们的生活，花低于传统保险公司几十倍的价格去获得人身的保障，这在过去是无 法想象的。
网络互助平台是利用互联网的信息扁平化的特 点，针对传统保险的确定期限、确定保额制度，要求较强系统化风险控制能力的特点进行了两点创新。一是交换风险协议，类似于交互保险制度，即没有法人实体， 会员之间通过协议承诺承担彼此的风险损失。二是个体风险总额控制，例如单次互助金不超过若干元，从而避免了单个个体负担过重，并规避了偿付能力问题。
互联网的高效，大大提升了信息的互通及支付的效率，因此具有更强的生命力。网络互助的社会效益突出，更因其小额、资金分散等特征，以及非利益的导向，使其风险完全可控，并成为商业保险体系有效的补充。
区块链技术，则是一串使用密码学方法相关联产生的数据块，每一个数据块中包含了一次比特币网络的交易信息，用于验证其信息的有效性（防伪）和生成下一个 区块。区块链最早出自比特币的概念中，它本质上是分布式账本技术。因其不可伪造、公开透明、不可篡改等特征，消除了陌生人之间的信任问题，被认为是互联网 出现之后最为颠覆性的技术。
区块链的好处显而易见，但它也不是没有门槛，有人说全球范围内能独立开发区块链应用的人不超过2000人。数字或许夸张，但足见区块链技术的难度，这就相当于在一个没有操作系统的手机上开发APP。这个世界总是不乏先驱者，一群程序员开发了Ethereum，中文名“以太坊”，它就相当于手机上的Android，是一套开源的区块链底层系统，提供了丰富的API，让人们可以快速开发区块链应用。即便如此，想要基于这套开源代码，优化为相应的应用，依然需要强大的技术实力。
谁才是首家区块链互助平台？
由于区块链的特性可以很好的解决传统网络互助模式的弊病，让互助变得透明、可监督，因此多家互助平台，尤其新涌现的玩家，纷纷将区块链作为了“标配”。尤其是水滴互助、同心互助、众托帮三家，都称自己是首家区块链落地应用。显然各家公司都有一定的营销思维，这首家的名号，确实能为企业发展带来一定光环。
根据搜集大量的新闻线索，能找到的最早的报道，是同心互助创始人杨永智在自媒体“开八”上的一篇爆料文章，时间是5月6号。不过根据调查，同心互助在7月9日才最终上线，产品上线距离爆料文章时隔两个月之久。在互联网行业，两个月可以发生很多事，在同心互助那篇文章发布几天后，水滴互助便高调上线了，凭借多家知名VC的加持，短时间内吸引了行业关注。再看众托帮，公开资料显示，众托帮公布应用区块链技术的时间更晚一些，要追溯到7月底8月初。这样，众托帮首家的可能性被排除了。所以结果是，同心互助喊得最早，却因为上线时间晚，被水滴互助抢得了“先机”，起了个大早却赶了个晚集，区块链的风头都被水滴互助抢过去了。
不过，对互联网产品而言，将技术转化为用户体验才是一切的核心。笔者对区块链技术还算有所了解，我们分别以水滴互助、同心互助和众托帮三家互助平台为 例，来分析区块链技术是如何落地的。作为底层技术，区块链本身并不能被用户所直接感知。所以身为旁观者的我们只得从表层应用入手，通过产品的试用来管中窥 豹，判断背后的技术应用情况。
我们先来看看声势最为浩大的水滴互助，虽然在营销上抢得了先机，但是目前在其官方网站和App上没有任何有关区块链技术的展示，也没有相关的产品说明。因此，水滴互助如何运用区块链技术的，我们暂时不得而知。这是最让人矛盾的地方，因为区块链技术的无法感知的特性，我们不能对其妄加判断，只得遗憾略过。
众托帮PK同心互助
众托帮：http://www.zhongtuobang.com/site/blockchain
同心互助：http://www.zhongtuobang.com/site/blockchain
同心互助和众托邦没有“偷懒”，他们用一种取巧的方式，让用户在平台上可以感知到区块链的存在，并在不同程度上让用户可以参与其中，这个解决方案就是区块链节点地图。节点地图是区块链技术应用的“证据”，通过观察其功能可以得出很多线索。
同心互助的“节点地图”功能的上线时间与产品上线时间一致，为今年7月9日。众托帮的相应功能上线时间要稍晚一些。我们来比较一下两者。
（同心互助页面）
（众托帮页面）
无论从UI到动态效果，两者看上去几乎一模一样，无非是配色的不同。放在当下国内的创业环境，想要尽快上线一个功能，借鉴竞争对手的设计并不值得大惊小怪。我们找完相同，再一起找找不同。
通过试用产品我们发现，众托帮的区块链技术是“布比”提供的，布比是一家区块链解决方案提供商。
（输入用户编号，用户详细信息中，账户地址前缀显示bubi）
相比之下，同心互助的区块链技术应该是自己开发的，仔细分析这张节点地图，可以看到两家细节上的差别。众托帮的区块链地图上的黄点是“新加入用户”，而同心互助的黄点标示的是“节点的位置”。如果使用第三方的解决方案，是无法得知节点的实时运行情况的，这也是众托帮应用第三方方案的一些弊端，因为服务器和用户数据都架设在布比的区块链上。
不过，这些对于用户而言是难以感知的，实际上，众托帮在用户感知上做的比同心互助更好。用户输入自己的编号，就能查到自己的信息已经记录在区块链上了，这种被“铭刻”的 感受，从体验上更能给人以安全感。同心互助在这方面做得比较滞后。这个查询的功能只有在客户端上才能实现，并且相对严谨，需要输入用户的名字和身份证号才 可以，最终的结果相比众托帮更详尽，包含一切与交易相关的资金记录，这也是利用自身区块链技术的好处之一，众托帮显示的信息没有资金数据，相对降低了安全 感。
目前众托帮平台公示的用户人数超过了77万， 但是我们反复试验，输入各个阶段的数字，查询结果时有时无，无规律可寻，不清楚是什么原因引起的。另外，在展示页面上，我们可以看到不断刷新的新加入计划 的用户。但是点击进去，用户基本是没有数据的，存在一定的滞后问题。由此可见，众托帮和布比之间的合作还有待优化和完善。
同心互助由于需要用户的名字和身份证号才能查询，所以众托帮的实验方法行不通了。从单一使用的结果来看，还算令人满意，不过同心互助目前只有1万多用户，等到日后用户量上来，想必会面临一定技术上的挑战。
总结：
综合三家的产品，同心互助的自有区块链可以更为灵活的进行技术优化，给用户带来更为“严谨”的体验，毕竟是类保险的产品。众托帮通过与第三方技术公司合作，来实现区块链一些功能，可以让本身模式变得更轻，降低技术研发成本，不过在最终效果上有所“阉割”。比如，用户无法成为“节点”，也就无法实时监督平台的资金流向。
从技术角度，同心互助要略胜一筹，不过随着第三方解决方案的完善，利用自身技术，和第三方技术孰优孰劣，还属于未知。水滴互助作为网络互助领域的新贵， 发展势头迅猛，不过在区块链应用层面相对滞后，至少从表面看上去是这样的。无论如何，区块链和网络互助二者的结合将产生巨大的正向价值，这是毋庸置疑的， 目前相互保险领域存在着巨大的机会，行业发展依旧处于早期，技术的比拼只是一个方面，能否凭借技术为用户带来体验的提升，进而吸引更多用户才是关键，而这 也是同心互助的最大挑战。
